Страхование КАСКО от угона и тотала

Полис ОСАГО распространяется только на гражданскую ответственность владельца авто в ситуациях причинения вреда чужому ТС. Для возмещения потерь от неприятностей с собственным автомобилем автовладельцы оформляют дополнительную страховку. Причем не обязательно включать в полис «все и сразу»: оптимально застраховать машину по КАСКО угон и тотал без переплат за неактуальные риски.

КАСКО угон и тотал — что это

Добровольное комплексное автострахование (кроме ответственности) – «полный» полис финансовой защиты машины при наступлении следующих событий:

  • ДТП, кражи или угона;
  • падения предметов и других случаев утраты товарной ценности ТС;
  • непредвиденных расходов, связанных с данным автомобилем;
  • ударов молнии, возгорания автомобиля, ущерба от пожара поблизости и других материальных потерь.

Комплексный пакет автострахования обходится довольно дорого и не всегда оправдан. КАСКО страхование только от угонов и его полной гибели обеспечивает финансовое возмещение при возникновении рисков с наибольшим материальным ущербом.

Угон и тотал в страховании

Страхование КАСКО от угона и тотала

Формально полис КАСКО охватывает два распространенных дорожно-транспортных риска:

  1. Угон – неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 УК РФ). То, что в обиходе называется «покатался и бросил».
  2. Тотал – полная гибель ТС в результате какого-либо события. По сложившейся практике договор страхования КАСКО уточняет все ситуации, приводящие к утрате автомобиля.

Страховщики к угону могут относить и хищения транспорта:

  • кражи – тайное похищение авто (из гаража, на стоянке во время отсутствия владельца);
  • грабеж – открытое хищение имущества с применением неопасного для владельца насилия («выкинули» собственника из-за руля и скрылись в неизвестном направлении);
  • разбой – нападение на владельца в процессе поездки с целью завладения ТС с применением опасного для жизни и здоровья насилия.

При заключении договора КАСКО страховая компания может считать угоном все случаи несанкционированного завладения ТС или сделать расширенную страховку «угон, хищение, тотал». Второй вариант обойдется дороже, однако и возмещение по нему более значительно.

При оформлении полиса стоит уточнить, от чего страхуется машина. Если только от угона, то хищение не считается страховым событием и наоборот. Для максимальной защиты лучше предусмотреть риск угон/хищение. Все нюансы должны указываться в договоре и правилах страхования.

Гибелью ТС страховщики считают значительные затраты на восстановление поврежденного автомобиля – в среднем от 65%. Без ремонта пользоваться такой машиной по прямому назначению невозможно, а восстановление не имеет смысла. Под страховое покрытие попадает только полная конструктивная утрата автомобиля. Если ущерб незначительный (меньше страховой суммы по договору), водитель восстанавливает транспорт самостоятельно.

Основные условия и правила страхования

Страхование КАСКО от угона и тотала

Страховка машины от угонов и полной гибели доступна при соблюдении следующих условий:

  • автотранспортное средство состоит на государственном учете в ГИБДД;
  • право собственности принадлежит страхователю, его возраст от 18 лет;
  • представлен полный пакет документов;
  • автомобиль не старше 10 лет, в его отношении не установлено арестов;
  • присутствует действующий техосмотр.

ТС непременно должно быть снабжено противоугонным оборудованием. Причем в СК есть собственные перечни допустимых устройств – этот момент стоит уточнить до оформления полиса КАСКО.

При возникновении страхового случая собственник обязан в установленные договором страхования сроки сообщить в СК об обстоятельствах, месте и времени события. Угон или тотальная утрата ТС подтверждается справками ГИБДД или/и МЧС.

Определение стоимости страховки

Страхование машины по программе угона и конструктивной гибели обойдется в среднем 2-4,5% от рыночной стоимости ТС. Оценку проводят сертифицированные оценщики. Они не с «улицы», а аффилированы со страховщиком и действуют в его интересах.

В калькуляторе расчетов учитываются следующие параметры:

  • статистика по угонам конкретной модели и марки в регионе страхования;
  • выпускные характеристики ТС – марка/модель, год выхода с конвейера, класс;
  • пробег авто;
  • регион заключения договора страхования;
  • справка из ГИБДД по дорожной дисциплине водителя (статистика аварийности и нарушений ПДД, стаж вождения);
  • особенности хранения автомобиля (стоянка, навес/пристройка, гараж);
  • число допущенных к управлению лиц;
  • способ оплаты страховой премии и выплат при возникновении страхового случая.

Перечень не является исчерпывающим – СК вправе установить дополнительные критерии оценки ТС. Наличие спутниковой сигнализации существенно снизит стоимость полиса, но рациональность установки оборудования под вопросом из-за сложного обслуживания.

Где лучше застраховать автомобиль по КАСКО

Страховку по двум рискам можно оформить в крупных компаниях. При выборе условий тотала надо учитывать объем повреждений, расчет амортизации (износа) и варианты распоряжения сохранившимися деталями автомобиля.

Страховая компания % повреждений для тотал-риска учет износа ТС распоряжение годными деталями выплата страхового возмещения
Ресо-Гарантия 75 учитывается дополнительным соглашением – есть GAP за доп. плату на выбор клиента:

детали остаются в компании;

забирает клиент с уменьшением возмещения;

реализует клиент и выплачивает оговоренную сумму

 

угон – 15 рабочих дней после возбуждения у/дела;

тотал – 15 дней после оценки повреждений

Ингосстрах 75 учитывается (возможность купить GAP) переходят в собственность СК 15 рабочих дней для всех рисков
Эрго 50 не учитывается реализует компания через аукцион рассмотрение страхового события: тотал 45 дней, угон 30 дней;

выплата – 10 рабочих дней

Альфа-Страхование 75 не учитывается переходят в собственность СК угон/тотал – в течение 15 дней после подтверждения события
Либерти 75 1й год эксплуатации 17%, 2й – 14%, 3й и последующие – 12% (можно купить GAP-страховку) в зависимости от договора:

на реализацию страховщиком;

возвращаются клиенту для продажи и возврата оговоренной суммы

 

15 рабочих дней для рисков по угону или тотал
Тинькофф 65 до 1 года эксплуатация – 0,05% в день;

от года – 0,25% в день

в зависимости от договора забирает клиент или оставляет в СК (без возмещения стоимости деталей) 14-30 рабочих дней после сдачи документов
Согласие 70 без износа при условии перехода годных остатков СК на выбор клиента (условие прописывается в КАСКО) 45 рабочих дней

При расчете износа автомобиля страховые компании дополнительно предлагают опцию GAP (гарантированное сохранение стоимости ТС). В течение года от оформления полиса машина не теряет своей оценки, со второго года страхования износ учитывается, но в меньших размерах, чем без оформления опции. В зависимости от компании условия GAP могут отличаться. «Гэп» подключается только на страховку по двум рискам.

Тарифы на КАСКО законом не регулируются. Каждая СК устанавливает свои расценки, поэтому стоимость полиса по угону, хищению и тоталу будет зависеть от региона страхования, страховщика, марки автомобиля, аварийной «опасности» водителя.

Как правильно оформить КАСКО на угон и тотал

Для оформления полиса КАСКО по защите от угона и полной утраты авто владелец подходит в офис выбранной страховой компании. Предварительно надо собрать пакет документов:

  • общегражданский паспорт владельца;
  • полис ОСАГО;
  • свидетельство о регистрации и техпаспорт на автомобиль;
  • если от лица собственника действует представитель, доверенность на его имя;
  • справки ГИБДД о водительской дисциплине собственника, юридической чистоте ТС;

Алгоритм оформления:

  • выбор страховой компании и уточнение условий программы «угон и тотал»;
  • ознакомление с расценками страхования;
  • предоставление ТС оценщику – специалист проводит независимую техническую экспертизу, проверяет VIN-номера;
  • подготовка и предоставление документов;
  • ознакомление с полисом и заключение договора.

При наличии доступа в интернет оформить Каско угон/тотал удобнее на официальном сайте страховщика. Предварительно придется подготовить цифровые копии вышеперечисленных документов. Полный пакет прилагается к он-лайн заявлению.

Какие выплаты положены по КАСКО угон и тотал

Главное условие получения выплат – страховое событие отвечает требованиям договора. Размер компенсации определяет страховой специалист, но предварительный расчет несложно произвести самостоятельно.

Примерный алгоритм:

  1. Полная конструктивная гибель ТС (тотал). Оформлен полис на авто стоимостью 825000 руб. Амортизационная ставка 0,03% в сутки (247 руб.). Через 11 месяцев автомобиль попал в ДТП с ущербом 87% (717750 рублей). Износ за прошедший период страхования составил 550 руб. х 30 сут. х 11 мес. = 81510 рублей. Годный остаток 825000 – 717750 = 107250 рублей.

Итого размер компенсации: 825000 – 188760 = 636240 рублей.

  1. Угон и/или хищение. Итак, авто за 825 тысяч украли. Сохраненных деталей по понятным причинам тут нет, поэтому возмещение в нашем случае уменьшается на сумму износа 81510 руб. К получению «на руки» 743490 рублей.

На практике нюансов возникает гораздо больше, чем в приведенном расчете. Так, когда полис приобретен в рассрочку, из выплаты вычитаются неоплаченные взносы. В большинстве случаев СК предусматривают франшизу (неоплачиваемый убыток), эта сумма также исключается из возмещения.

При конструктивной гибели авто владелец вправе отказаться от сохранившихся частей в пользу СК, и тогда размер выплаты возрастет. Подключение GAP уменьшит амортизационные издержки, но авто не должно быть старше 7 лет.

В случае неправомерного завладения ТС начинается следствие. На это отводится 2 месяца, после чего владелец получает компенсацию по утрате. Если машина все же обнаруживается, страховщик потребует назад деньги или автомашину.

Когда откажут в страховке

Выплаты по защите угон и тотал внушительны: собственник возмещает большую часть потерь. Но для страховщика это убытки, поэтому обстоятельства произошедшего проверяются досконально. И тут возможны причины для отказа в возмещении:

  • событие не является страховым;
  • ключи от машины и документы оставлены в салоне (дверном замке), и ТС угнали;
  • авто конфисковано по распоряжению госорганов;
  • владелец в установленные сроки не сообщил о событии в СК и полицию;
  • в момент повреждения авто водитель был в состоянии опьянения, лишен прав, передал управление лицу без в/удостоверения, допустил иные грубые нарушения ПДД (выехал на «встречку» или запрещающий сигнал светофора, «не пропустил» поезд);
  • к ущербу привели умышленные действия владельца.

Все условия страхования, суммы компенсаций и формулы для расчета возмещения по страховому событию устанавливаются договором КАСКО.

Оцените статью
Страхование.гуру
Добавить комментарий

Adblock
detector