КАСКО по тотал: особенности

На владельцев транспортных средств возлагается большая ответственность, связанная с различными рисками, возникающими во время управления авто. Полис обязательного страхования КАСКО — один из способов защиты автомобиля в случае аварии. Даже при полной гибели машины, владелец  может избежать денежных потерь, если у него оформлена данная услуга.

КАСКО тотал — что это такое

КАСКО — это  добровольное страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона. Полис может включать в себя оплату различных видов рисков, в зависимости от перечня опций, которые автовладелец желает оформить.

В результате несчастного случая ущерб причиненный автомобилю может быть незначительным, а при худшем развитии событий — машина будет считаться непригодной к восстановлению. Полная гибель авто наступает при повреждениях, которые  составляют 65-80%.

Риск полного уничтожения автомобиля предусмотрен, практически, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Поэтому рациональным решением для водителей будет приобретение полиса КАСКО — Тотал.  От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем рисков.

«Тотал» — это страховой случай, при котором владельцу компенсируется стоимость машины, если ее ремонт невозможен. Процент повреждения устанавливается независимой экспертизой по запросу страховой организации.

Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля отличаются от его рыночной стоимости. Это связано с тем, что компенсация рассчитывается за вычетом расценок неповрежденных деталей, амортизационного износа и (если есть) части возмещения за счет владельца.

Мини тотал

КАСКО по тотал: особенности

Большинство страховых фирм предлагают полис мини тотал по КАСКО. В него стандартно включены риски: тотальная гибель автомобиля и его угон.

Данная программа  актуальна для водителей с большим стажем вождения, когда у них есть опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица, при хранении во дворе или при парковке на бесплатной стоянке.

Стоимость такого договора существенно ниже полного пакета услуг. Но особенность  в том, что он не распространяется на всех автовладельцев. Оформить данную программу можно, если машина куплена не в кредит, и с момента выпуска прошло не более 5 лет. Дополнительным ограничением может быть стоимость автомобиля  — не более 1 млн. руб.

Когда КАСКО считает тотальную гибель автомобиля

По КАСКО полная гибель авто будет установлена:

  • при полном уничтожении, без возможности восстановления;
  • если есть техническая возможность восстановления, но ремонтные работы обойдутся дороже, чем покупка такого же транспортного средства (ТС).

Для того, чтобы страховая возместила стоимость машины, требуется соблюдение ряда условий:

  1. Автомобиль признан тоталом в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия или противоправного действия третьих лиц.
  2. Минимальный порог ущерба составляет 50-70% от рыночной стоимости машины.

При страховании КАСКО рыночная цена транспортного средства отражается в полисе.

Но на практике часто встречаются случаи, когда представители страховых компаний занижают ущерб или не выплачивают компенсацию. Судебные иски в этом вопросе, скорее правило, чем исключение из него.

Какие выплаты по конструктивной гибели автомобиля

КАСКО по тотал: особенности

В договорах страхования КАСКО конструктивная и полная гибель ТС определена одинаково. Выплаты по КАСКО-Тотал зависят от учета нескольких факторов.

Полная стоимость без вычетов

Полная стоимость без вычетов предполагает выплату суммы, на которую был застрахован автомобиль. В этом случае клиент оформляет с компанией договор абандона — передачи прав собственности на ТС страховщику. Если машина застрахован на 1,5 млн. рублей, автовладелец должен получить именно эту сумму, в соответствии с полисом.

Но на практике, организации стараются извлечь выгоду и в этой ситуации. Страховщики вычитают  сумму износа деталей, занижая итоговый размер выплаты. Здесь необходимо обратить внимание на договор, есть там соответствующий пункт по этому поводу или нет. Если учет амортизации не предусмотрен при компенсации полной стоимости, клиент имеет право обратиться в суд с иском о неправомерном удержании денежных средств.

Компенсация с учетом износа

Возмещение ущерба с учетом износа предполагает вычет из полной стоимости суммы амортизации, которая рассчитывается исходя из 1% за каждый месяц действия договора.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  За вычетом амортизации (800 000 — (800 000*7%), автовладелец получит 744тыс. руб.

При таком способе расчета имеет значение срок аварии с момента оформления полиса. Если прошло мало времени, то выигрывает владелец ТС. Чем позже, с момента заключения договора, тем меньше денежных средств подлежит возмещению. При высокой сумме износа клиент фактически остается и без машины, и без денег.

Особенно ситуация неблагоприятна в этом случае для авто, приобретенных в кредит. Компенсация выплачивается банку, а владелец остается ни с чем.

Уцелевшие запчасти

КАСКО по тотал: особенности

Еще один вариант компенсационных выплат — за вычетом износа и стоимости уцелевших деталей. В этом случае разбитый автомобиль остается в собственности владельца (в отличие от двух предыдущих вариантов).

Данный способ расчета подойдет в том случае, если есть возможность реализовать с выгодой автозапчасти или восстановить ТС возможно, не смотря на оценку эксперта.

Допустим, ТС застраховано на 1 млн. руб. Сумма ущерба в результате ДТП составила 800 тыс. руб. Происшествие произошло в 7-й месяц действия договора, износ равен 7%.  Стоимость годных остатков — 150 тыс. руб. За вычетом амортизации и цены уцелевших запчастей (800 000 — (800 000*7%) — 150 000), автовладелец получит 594 тыс. руб. и свое ТС, которое он сможет реализовать.

В чем может быть подвох: экспертная оценка завысила стоимость годных остатков. Доказать это проблематично, так как законодательство не предусматривает расчет стоимости уцелевших деталей. Проще провести оценку ущерба полностью или исходя из аналогичных повреждений других автомобилей.

Как получить выплаты

Для оформления компенсации за причиненный ущерб необходимо:

  1. В течение 7 дней с момента несчастного случая известить СК о наступлении страхового случая.
  2. Предъявить автомобиль для осмотра организации, с которой оформлен полис тотал по КАСКО (за исключением случаев угона).
  3. Предоставить необходимый пакет документов.

Перечень необходимых официальных бумаг описан в Правилах страхования:

  • договор с СК;
  • паспорт автовладельца;
  • водительское удостоверение лица, находившегося за рулем в момент ДТП;
  • свидетельство о регистрации ТС;
  • паспорт на автомобиль;
  • извещение об аварии, или иной документ, подтверждающий наступление страхового случая;
  • справка по форме №154;
  • протокол о правонарушении;
  • постановление по делу о возбуждении или формулировка отказа в возбуждении дела (оригинал, копия);
  • извещение о повреждении автомобиля.

В заявлении СК необходимо указать кому собственник желает оставить ТС (себе или СК), с учетом этого производится расчет суммы выплаты.

Список может быть дополнен другими документы по требованию страховой компании.

Случаи отказа выплат

КАСКО по тотал: особенности

Страховая компания имеет право отказать в возмещении ущерба, если:

  1. Нарушены условия договора.
  2. В документы внесены неправильные или ложные сведения о ТС.
  3. В момент ДТП водитель был в состоянии алкогольного опьянения.
  4. В момент аварии ТС управляло лицо, не прописанное в документах на право вождения.
  5. Страховой случай не предусмотрен договором или получен в результате ядерного взрыва, боевых действий, гражданской войны, митингов, забастовок, решения органов власти.

Потеря полиса, или подача документов в СК в поздние сроки (по уважительной причине) не могут являться причиной отказа.

В случае незаконного отказа в возмещении причиненного ущерба, страхователь имеет право востребовать положенные выплаты в судебном порядке.

Какие сроки на выплаты

С момента подачи необходимых документов, СК в течение 30 дней рассматривает вопрос о компенсации ущерба. По итогу выплаты могут быть произведены полностью или частично с учетом проведенной экспертной оценки. В случае отказа, СК обязана в течение этих 30 дней предоставить обоснование своего решения.

В случае хищения ТС предусмотрены другие сроки: дата предоставления полного пакета документов или окончание предварительного расследования по возбужденному следственными органами делу о хищении.

Что делать с разбитым авто

КАСКО по тотал: особенности

Для начала собственнику следует определится есть ли возможность восстановить ТС с наименьшими затратами, или реализовать годные остатки с выгодой для себя.

Авто нужно

Если тотал автомобиль необходим владельцу, он должен получить результат оценки ущерба и обратиться в страховую компанию с заявлением о возмещении за вычетом амортизации и стоимости годных остатков.

Выгодная реализация  оставшихся запчастей, например, на авторынке, в сумме с выплатой причиненного ущерба позволит приобрести новое ТС.

Но осуществлять подобные манипуляции необходимо только после документального согласования со страховой. Если вопрос решается в судебном порядке, так же с продажей придется подождать.

ТС больше не нужно

В этом случае владельцу необходимо написать отказ от разбитого авто. Специалист страховой организации составляет дополнительное соглашение с указанием рыночной стоимости ТС, процента повреждений и цены годных остатков. Подписание документа необходимо для передачи прав собственности на автомобиль страховщику.

Владелец автомобиля должен обеспечить сохранность годных остатков до передачи их компании, так как он до этого момента несет за них ответственность. Повреждения, полученные тотал ТС после проведения экспертизы, могут стать причиной отказа от принятия уцелевших деталей  и компенсационной выплаты за них.

Чаще всего разбитые ТС хранятся на платной стоянке, до момента передачи в собственность страховой. Расходы на данную услугу фирма обязана возместить хозяину авто, если это предусмотрено договором. Для этого необходимо оповестить СК о том, что машина находится на платной автостоянке, и предоставить соответствующие подтверждающие документы.

Оставить автомобиль себе невыгодно в силу объективных причин:

  • реализация остатков ТС с выгодой не всегда осуществима, а чаще проблематична;
  • снимать автомобиль с учета придется за свой счет (СК не возмещает подобные расходы);
  • сумма компенсации значительно ниже, особенно в ситуации, когда стоимость годных остатков завышена.

Тотал по КАСКО — подходящий вид страхования для водителей со стажем с низким процентом аварий. К тому же данный вид программы обойдется владельцу ТС существенно дешевле, чем полный пакет услуг. Но для того, чтобы в итоге получить положенные выплаты необходимо соблюдать условия договора, правильно предоставить сведения и не допускать к управлению авто посторонних лиц. В случае войны (ядерной, гражданской и т.п.) ни одна страховая не возместит понесенный ущерб. Правильное и своевременное оформление документов — залог гарантированной выплаты при наступлении страхового случая.

Оцените статью
Страхование.гуру
Добавить комментарий