Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работает

Помимо обязательного страхования ответственности водителей (ОСАГО) можно приобрести и добровольную страховку (ДСАГО). Стоимость такого полиса зависит от страхового лимита, но в среднем не превышает 1 000 — 3 000 рублей в год. ДСАГО расширяет возможности по получению компенсации и защищает автовладельца от очень крупных убытков.

Что такое ДСАГО (ДОСАГО, ДАГО)

Добровольное страхование автогражданской ответственности — страховая защита на тот случай, когда водитель причинит ущерб третьим лицам. Этот вид страхования приобретается для расширения покрытия по ОСАГО (обязательного вида страхования). Если водитель попадет в ДТП и повредит чужую машину или станет причиной серьезной травмы людей, то страховщик выплатит компенсацию в пределах установленного договором лимита.

Добровольная страховка позволяет:

  • расширить страховую сумму до 500 000 — 3 000 000 рублей и более;
  • приобрести дополнительные опции;
  • установить франшизу по своему выбору.

В соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» существует ограниченный лимит по ОСАГО (до 400 000 рублей по имуществу и до 500 000 рублей по жизни и здоровью).

Если ущерб, полученный в ДТП, будет больше, то придется доплачивать разницу из своего кармана. Чтобы этого не произошло, водители покупают ДСАГО. Страховые случаи по ОСАГО и ДСАГО совпадают, но выплаты по добровольной страховке осуществляются, только если ущерб превышает лимит компенсации, указанный в договоре ОСАГО.

В перечень страховых случаев по ДСАГО входит ущерб, нанесенный имуществу потерпевшего, расходы, которые он был вынужден понести, а также судебные траты по причине возникновения спорных ситуаций.

ВАЖНО! Обычно ДСАГО начинает действовать только тогда, когда лимита ОСАГО оказывается недостаточно для погашения убытков.

Чем отличается от ОСАГО и КАСКО

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работаетОт ОСАГО добровольное страхование отличается лимитами и стоимостью полиса (ДСАГО обходится дороже: от 0,12 до 0,5% от выбранной страховой суммы). ДСАГО не является обязательной страховкой. Но если нет полиса ОСАГО, то водителя могут оштрафовать сотрудники ГИБДД.

От КАСКО данный вид страховки отличается практически всем. Во-первых, по КАСКО страхуется корпус автомобиля, а не ответственность перед третьими лицами. Во-вторых, цена полного КАСКО может достигать 8-10% стоимости автомобиля в год, что гораздо больше стоимости самого дорогого ДСАГО.

Как это работает и зачем оно нужно

Цель покупки ДСАГО: расширение покрытия с установленного государством лимита ОСАГО до суммы, определенной страхователем. Как отдельную страховку ДСАГО покупают редко. Например, у вас два полиса: ОСАГО и ДСАГО. В случае попадания в ДТП и причинения ущерба на 1 000 000 рублей по ОСАГО будет выплачен полный лимит 400 000 рублей, а остальная сумма будет выплачена по ДСАГО 600 000 рублей.

Кому это пригодится, а когда нецелесообразно покупать

ДСАГО будет выгоден тем, кто не очень хорошо водит машину и уже неоднократно попадал в аварии. Столкновение водителя-новичка с дорогой иномаркой может закончиться большими убытками. Если же вы опытный водитель, то, возможно, достаточно будет и одного полиса ОСАГО. Срок действия ДСАГО обычно равен сроку действия ОСАГО.

Какой ущерб покрывает расширенное ОСАГО

Расширенное ОСАГО покрывает лимит выше 400 000 рублей по имуществу и 500 000 рублей по здоровью и жизни пострадавших в ДТП.

До какого лимита возможно расширение

Лимиты по ДСАГО обычно не превышают 30 000 000 рублей, но столь крупные лимиты — редкость. В основном речь идет о 1-3 млн. рублей, этого вполне достаточно при среднестатистической аварии на дороге.

Как рассчитывается страховое возмещение по ДСАГО

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работаетСтраховое возмещение зависит от размера причиненного ущерба, учета износа и других факторов. Точная сумма определяется при помощи экспертизы. При определении возмещения учитывается:

  • возраст автомобиля;
  • средний размер цен на автозапчасти в данном регионе;
  • средняя стоимость восстановительных работ;
  • франшиза (не покрываемая страховщиком часть убытка).

После вычета процента износа и франшизы деньги выплачиваются на счет СТО для проведения ремонтных работ. В отдельных случаях они могут быть выданы на руки потерпевшему (если такой порядок расчетов предусмотрен договором).

Если при аварии был нанесен ущерб здоровью людей, то расчет возмещения осуществляется исходя из специальной таблицы (приложение к Постановлению Правительства РФ № 1164), где перечислены все виды выплат исходя из полученных травм. Например, при сотрясении головного мозга выплатят 15 000 рублей, а в случае перелома грудины — 35 000 рублей. Максимальная выплата возможна только в случае смертельного исхода или получения группы инвалидности. В отличие от ОСАГО, где больше 500 000 рублей получить нельзя, по ДСАГО лимиты могут быть гораздо большими, например, до 3 000 000 рублей и выше.

От чего зависит стоимость полиса? Можно ли сэкономить?

Стоимость страховки зависит от:

  • выбранной страховой суммы;
  • мощности автомобиля;
  • стажа водителя;
  • количества человек, допущенных к управлению.

При покупке полиса можно получить скидку за безубыточную езду (если это не первый случай страхования), а также выбрать большую франшизу и агрегатную страховую сумму, что также поможет уменьшить размер затрат на страхование. Если полисы покупаются пакетом (ОСАГО+КАСКО и ДСАГО), то также возможны скидки за комплексное страхование.

Как рассчитать? Порядок расчета и пример

В среднем цена ДСАГО варьируется от 0,25% до 0,5% от лимита выплат по страховому ущербу. Например, если выбрать покрытие в 300 000 руб., то полис будет стоить от 750 до 1 500 рублей.

Как оформить ДСАГО

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работает

Для оформления ДСАГО нужно пройти несложную процедуру. Заявление на страхование можно подать через сайт страховщика. Многие компании предлагают также возможность оформления электронного полиса. Но в большинстве случаев проще всего приехать в офис выбранной компании и оформить страховку за 30-40 минут.

Выбор страховой компании

Для оформления ДСАГО первым делом нужно выбрать страховую компанию. Для этого придется изучить топ-10 автостраховщиков, ориентируясь на объем их сборов, выплат, размер активов, развитость инфраструктуры. Желательно, чтобы у компании было много центров урегулирования убытков и большой уровень выплат (соотношение сборов к выплатам).

Выбирая СК, необходимо учесть:

  • есть ли у нее сайт с возможностью оплаты полиса дистанционно;
  • возможен ли выезд аварийного комиссара на место;
  • какие исключения в выплатах;
  • какой средний размер выплат в компании.

У страховщика обязательно должна быть лицензия на ОСАГО и ДСАГО. Обращать внимание нужно и на размер тарифов, наличие скидок, дополнительных опций к программам. Перед подписанием договора важно прочитать Правила страхования.

Документы

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работаетДля покупки полиса необходимо будет подтвердить свою личность и права на автомобиль. Машину осматривают редко (обычно только в случае большого страхового лимита — более 1 500 000 рублей).

Для оформления полиса потребуются:

  • водительские права лица, ответственность которого будет страховаться;
  • паспорт собственника автомобиля;
  • свидетельство о регистрации машины;
  • паспорт технического средства (ПТС);
  • доверенность (при необходимости).

Если у водителя уже есть ОСАГО в этой же компании, то процесс оформления страховки пройдет быстрее, так как вся информация о клиенте уже есть в базе страховщика.

Сроки оформления

ДСАГО можно оформить на срок от 1 месяца до года. Обычно сроки действия ДСАГО привязаны к срокам действия ОСАГО.

Что получает водитель в результате

После оформления полиса водитель получает расширенный полис ДСАГО с большими лимитами ответственности. Выглядит он как страховой договор, который желательно возить с собой на случай аварии.

Какие существуют ограничения? Кто не может получить?

Что такое ДСАГО, зачем оно нужно и как это работаетСтраховка продается только совершеннолетним лицам, которые управляют автомобилем на законных основаниях. Если ответственность страхует водитель, то должна быть доверенность на заключение договора страхования от имени ИП или юрлица-работодателя.

Отказать могут только тем клиентам, которые уже были замечены в страховом мошенничестве и попали в «черные списки». Отказ СК в страховании можно обжаловать либо можно выбрать другого страхового партнера.

Особенности расширенного страхования

Расширенное страхование имеет некоторые отличительные особенности, которые обязательно нужно принимать во внимание при оформлении данного вида страховки.

Агрегатный и неагрегатный тип выплат

При оформлении ДСАГО нужно будет выбрать вариант выплат: агрегатную или неагрегатную страховую сумму.

В первом случае лимит не фиксирован и деньги можно получить по всем страховым случаям, предусмотренным договором. Соответственно, размер выплаты уменьшается пропорционально остатку страховой суммы. Когда он достигнет нуля, полис потеряет свой смысл. Агрегатное ДСАГО стоит дешевле, чем неагрегатное.

Неагрегатная страховая сумма фиксирована и не уменьшается после аварии. Поэтому количество выплат не ограничено (в пределах лимита, естественно).

Применение страховщиком франшизных оговорок в договоре

Франшиза — часть убытка, которая не покрывается страховщиком. По договорам ДСАГО она устанавливается в пределах страховой суммы по полису ОСАГО. Это значит, что если ущерб будет меньше, то выплаты произойдут только по ОСАГО.

Пример выплат с учетом страховой франшизы

Водитель Иванов застраховал свою ответственность по ОСАГО на 400 000 рублей по имуществу и на 500 000 рублей по здоровью и жизни. Дополнительно он решил приобрести ДСАГО с лимитом в 1 500 000 рублей. Франшиза по ДСАГО была установлена в пределах страховых сумм по ОСАГО. В итоге, когда произошло ДТП и Иванов причинил ущерб чужой машине на сумму 1 500 000 рублей, страховщик выплатил сначала 400 000 рублей по ОСАГО, а оставшуюся сумму 1 100 000 — за счет ДСАГО.

Заключение

ДСАГО позволяет расширить страховое покрытие до 1 000 000 рублей и более. Но такая страховка обходится дороже и в основном подходит тем водителям, которые часто попадают в аварии. Срок получения выплаты по программе ДСАГО обычно не превышает 20 дней.

Оцените статью
Страхование.гуру
Добавить комментарий