Если водитель попал в аварию, страховая компания виновника обязана возместить ему ущерб. На практике так происходит не всегда: организация может вовсе отказаться выплачивать компенсацию или ограничиться суммой, которая не соответствует реальным потерям. Проблему можно решить, продав долг по ОСАГО автоюристам через договор цессии.
Это законная процедура. С момента его заключения именно они имеют право требовать со страховой компании выплату реального ущерба, в том числе через суд. Они же получат все деньги, если дело удастся выиграть.
- Что это такое?
- В каких случаях заключается?
- Когда это бывает выгодно?
- Что требуется для составления?
- Какие сведения необходимы?
- Как составляется и что указывают в документе?
- Какие бумаги прикладываются?
- У кого хранится?
- Условия, порядок и правила расторжения
- По инициативе одной из сторон
- Мировое соглашение
- Через суд
- Как выбрать надежную компанию для переуступки права на получение выплаты?
- Мошенничество
- Как избежать подобных уловок?
Что это такое?
Цессия – это переуступка прав требования (ст. 388 ГК РФ). Если человек или организация выступают кредитором, по собственному желанию они могут передать право взыскивать долг третьим лицам.
Для страховки ОСАГО принцип действует так: составляется договор, в котором указывается, что право на получение денежной компенсации за причинённый ущерб переходит от пострадавшего в ДТП к юридической компании.
В каких случаях заключается?
Все условия, при которых допустимо заключение договора цессии, прописаны в Гражданском кодексе РФ (ст. 388). По сути, передать право на взыскание долга можно в самых разных ситуациях:
- от банка коллекторам;
- при наличии долгов в сфере поставки;
- при покупке квартиры в новостройке (по договору долевого участия).
Любой пострадавший в ДТП водитель имеет право заключить договор цессии о переуступке прав требований ущерба перед страховой компанией. При этом по такому документу получить компенсацию можно только за материальный ущерб.
Заключить договор цессии по ОСАГО можно в следующих случаях:
- Страховая компания отказала в выплате после ДТП.
- Выплаченная сумма не соответствует реальной стоимости причинённого ущерба.
- Страховая затягивает выплату компенсации.
- Страховая компания обонкротилась.
Когда это бывает выгодно?
Продажа долга по ОСАГО третьим лицам выглядит привлекательно для пострадавшей стороны. Обращаясь к перекупщикам, человек получает целый комплекс выгод:
- моментальная денежная выплата, которую можно использовать для ремонта разбитой машины;
- отпадает необходимость самостоятельно судиться со страховой компанией в борьбе за справедливость;
- можно не бояться разорения страховой компании, ответственной за выплату.
Что требуется для составления?
Заключение договора цессии регламентируется ст. 382 ГК РФ. По сути, проводится сделка купли-продажи. Продается в данном случае долг по ОСАГО. Именно на основании этого документа все права требования долга переходят юридической компании-покупателю.
Для заключения договора должны быть соблюдены следующие условия:
- Наличие действующего полиса ОСАГО.
- Подтверждение того, что за рулём находился водитель, вписанный в страховку.
- Наличие всех протоколов с места ДТП, оформленных надлежащим образом.
- Зафиксированный факт обращения пострадавшего в страховую компанию с соблюдением всех регламентированных сроков.
- Проведение экспертизы для оценки суммы ущерба (в большинстве случаев услуги по независимой оценке предлагают в компании-перекупщике долгов по ОСАГО).
Какие сведения необходимы?
В договор вносятся следующие данные:
- персональные данные страхователя (Ф.И.О, паспортные данные);
- реквизиты компании, которая выкупает долг (название, адрес, ОГРН, ИНН);
- данные страхового полиса ОСАГО;
- информация о произошедшем ДТП (дата, время, место, участники и пр.);
- сумма страховой выплаты, рассчитанная страховщиком.
Как составляется и что указывают в документе?
Документ о переуступке должен составляться в соответствии правилами, предусмотренными для любого гражданского договора (ст. 432 ГК РФ). Он обязательно должен содержать следующую информацию:
- о цеденте (продавце) и цессионарии (покупателе) (реквизиты обеих сторон);
- о предмете сделки – процессе и условиях передачи прав требований от цедента к цессионарию;
- данные действующего договора ОСАГО (название страховой компании, номер полиса);
- подробную информацию о страховом случае (место, время и участники ДТП);
- сумму страховой выплаты.
В дополнении к договору составляют дополнительное соглашение, регулирующее процесс передачи вознаграждения от юридической фирмы, которая выкупает долг к страхователю.
В соответствии с требованиям закона после заключения договора цессии требуется отправить страховой компании письменное уведомление о о том, что права требования долга были переданы другому лицу. (ч. 3 ст. 382 ГК РФ).
Какие бумаги прикладываются?
Для заключения договора потребуются следующие документы:
- Паспорт пострадавшего.
- Справка о ДТП.
- Протоколы об административных правонарушениях.
- Акт осмотра автомобиля, проводимый страховой компанией.
- Результаты независимой экспертизы.
- Водительские права лица, который управлял машиной на момент аварии.
- Свидетельство о регистрации ТС.
У кого хранится?
Договор составляется в двух экземплярах и хранится у каждой из сторон сделки. Хранить его следует не менее трех лет. Ровно столько составляет сроки исковой давности (п. 1 ст. 196 ГК РФ). Копию документа вместе с уведомлением о переходе прав третьему лицу следует направить страховой компании.
Статья 196 ГК РФ. Общий срок исковой давности
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
- Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
Условия, порядок и правила расторжения
Гражданский кодекс РФ допускает возможность расторжения договора цессии (ст. 450—451 ГК РФ). Сделать это можно:
- в одностороннем порядке;
- по обоюдному согласию;
- через суд.
По инициативе одной из сторон
Для того, чтобы инициировать расторжение договора цессии, у стороны сделки должны иметься веские основания. Прекращение договорных отношений возможно в следующих случаях:
- Договор нарушает требования закона и переуступает права, передача которых запрещена (алименты, моральный и материальный ущерб).
- К договору не был приложен необходимый пакет документов.
- Приобретатель долга не произвел оплату по сделке в установленные сроки.
Расторгнуть документ в одностороннем порядке без участия суда можно в двух случаях:
- Если условия такого расторжения прописаны в документе.
- Если получилось прийти к мировому соглашению со второй стороной.
Во всех других ситуациях требуется обращаться в суд. Заинтересованная сторона должна составить письменное Уведомление, в котором указывается причина расторжения договора, а также предполагаемая дата разрыва отношений.
Мировое соглашение
Расторжение по обоюдному согласию возможно, если обе стороны на добровольной основе не намерены больше исполнять условия документа. Аннулировать договор можно путем заключения двустороннего соглашения. Форма такого соглашения официально закреплена законодательством (гл. 29 ГК РФ). Документ должен быть составлен в письменной форме.
Чтобы Соглашение имело законную силу, требуется заверить его у нотариуса.
Через суд
Если достигнуть консенсуса с другой стороной договора не получается, расторгнуть соглашение в одностороннем порядке можно через суд. Для этого в Арбитражный суд по месту регистрации ответчика подаётся иск с указанием причины, по которой возникла необходимость аннулирования документа. К иску необходимо приложить:
- ксерокопию договора цессии;
- ксерокопию соглашения, на основании которого возникло первоначальное обязательство;
- любую другую документацию, которая будет подтверждать необходимость расторжения сделки.
Как выбрать надежную компанию для переуступки права на получение выплаты?
Перед заключением договора цессии нужно убедиться, что компании, покупающей долг, можно доверять. Для этого следует ориентироваться на следующие аспекты:
- Механизм работы организации. Надёжная фирма не заключает договор цессии в первый же день. Предварительно специалисты изучают нюансы споров со страховой компанией, проводят самостоятельную оценку повреждений автомобиля. И только после этого выставляют клиенту финансовые условия сделки.
- Качество проводимой экспертизы автомобиля. Почти каждая компания предлагает услуги независимой экспертизы про оценке ущерба, нанесённого автомобилю. Для этого требуется соответствующее оборудование и квалификация оценщика. Если организация «на глаз» определяет стоимость повреждений, ей не следует доверять.
- Размер предлагаемой компенсации. Стандартный процент, который оставляют себе перекупщики за договор цессии, колеблется в пределах 30. Любая цифра, существенно отличающаяся от этой в большую или меньшую сторону, должна насторожить клиента.
- Содержание самого договора. Перед подписанием необходимо внимательно ознакомиться со всеми пунктами соглашения: права и обязанности сторон, выгоды, которые получает цессионарий.
Автоюристы предлагают 2 вида выкупа долга: под доверенности или по договору (цессии). Только второй вариант представляет собой полноценную переуступку и грозит минимальными рисками для водителя.
Мошенничество
Компании-перекупщики используют всевозможные схемы для увеличения своей финансовой выгоды. Самый финансово опасный для клиента алгоритм: одновременное заключение договора цессии и доверенности на представление интересов в суде.
По договору цессии взыскать можно только фактический материальный ущерб, причинённый автомобилю. Зачастую мошенники не только заключают договор цессии, но и получают от водителя доверенность на представление его интересов в суде. Туда они обращаются именно на основании доверенности. Это даёт им возможность претендовать не только на всю сумму ущерба, но и на возмещение штрафов и процентов, положенных в соответствии с законом о защите прав потребителей.
Клиенту мошенников это грозит начислением НДФЛ (налога на доходы). Дело в том, что штраф, назначенный судом – не считается страховой выплатой, а рассматривается как доход. Заплатить 13% придётся водителю, ведь доверенность даёт право лишь на предоставление интересов (п.1 ст.210, ст.41, 212, 217, 226 НК РФ). Официально именно водитель остаётся клиентом страховой.
Статья 41 НК РФ. Принципы определения доходов
- В соответствии с настоящим Кодексом доходом признается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, учитываемая в случае возможности ее оценки и в той мере, в которой такую выгоду можно оценить, и определяемая в соответствии с главами «Налог на доходы физических лиц», «Налог на прибыль организаций» настоящего Кодекса.
- В целях настоящего Кодекса не признается доходом (экономической выгодой) получение имущества его фактическим владельцем от номинального владельца, если такое имущество и его номинальный владелец указаны в специальной декларации, представленной в соответствии с Федеральным законом «О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Как избежать подобных уловок?
- Внимательно изучать все документы прежде, чем подписывать их. Нужно убедиться, что тот вид сотрудничества, который заключён с компанией – действительно цессия.
- Попробовать самостоятельно разрешить споры со страховой компанией. Когда дело доходит до суда, как правило, закон всегда остаётся на стороне клиента страховой компании. Если шанс выиграть иск действительно большой, исход дела не будет зависеть от того, кто выступает истцом – пострадавшая сторона или цессионарий.
Переуступка долга по ОСАГО через договор цессии – возможность быстро получить деньги на ремонт разбитой машины. Тем не менее к выбору компании и заключению соглашения нужно подойти максимально ответственно, чтобы действительно получить финансовую выгоду от сотрудничества, а не новые проблемы.
