Что делать, если мало выплатили по ОСАГО

Самым важным элементом в страховании автогражданской ответственности как для страховщика, так и для застрахованного является размер возмещения по страховому случаю. Только цели у них разные: пострадавшему надо получить больше, а страховой — выплатить меньше. Есть ли законные причины у СК для занижения выплат на покрытие ущерба и как добиться справедливости в этом вопросе, читайте дальше.

Как понять, было ли занижение выплаты

Какой бы надежной не казалась страховая компания, но если речь идет о причитающихся к выплате деньгах, необходимо перепроверять все ее расчеты. Это касается и возмещения по ОСАГО.

Перед тем как воспользоваться услугой ремонта от СК, нужно самостоятельно рассчитать размер причиненного ущерба и предполагаемую сумму возмещения. Такая возможность доступна в форме калькуляторов расчета ущерба на многих сайтах, в том числе и сайте Российского союза автомобилистов (РСА). Кроме этого, можно воспользоваться услугами независимых экспертов по оценке ущерба. Необходимо сравнить данные самостоятельной экспертизы со сведениями в предоставленных СК документах.

Если обещанная страховой компанией сумма выплаты меньше той, которая получилась на других ресурсах, скорее всего, ее занизили.

Если разница в значениях суммы возмещения полученной самостоятельно и рассчитанной СК не превышает 10%, такое расхождение считается допустимой погрешностью. Суд не будет считать это недоплатой.

Почему страховая недоплачивает

Что делать, если мало выплатили по ОСАГО

Целью любой страховой компании является получение прибыли. Но законодательное регулирование оформления полиса ОСАГО и стандартизация размеров возмещения ограничивают возможности заработка на этом продукте. Поэтому СК пытаются всеми возможными способами экономить на суммах выплат по страховым случаям. В зависимости от компании такие способы могут быть законными и не очень.

Мошеннические действия при расчете необходимой суммы рассчитаны на то, что пострадавший не обратит внимания на детали расчета. Законные способы могут использоваться на основании не совсем правильного заключения о полученном ущербе.

Одной из причин допускающей законные недоплаты по ОСАГО является отсутствие единой методики экспертного обследования ТС после ДТП. И хотя расчеты возмещений должны проводить по единой методике от ЦБ, отличие базы расчета (разные результаты оценки ущерба) прямо влияет на суммы выплат.

При том что результат оценки повреждений представителем СК может зависеть от следующих факторов:

  • уровень доступа к скрытым повреждениям;
  • профессионализм эксперта, его тщательность и честность;
  • условия осмотра.

Законные причины занижения выплат по ОСАГО

Все условия обязательного автогражданского страхования регламентируются законом ФЗ № 40-ФЗ от 25.04.02. Это касается и вопроса размеров возмещения и уменьшения их сумм. Расчет компенсации проводят учитывая износ запчастей и материалов пострадавшего в ДТП

К законным основаниям уменьшения суммы выплат относятся:

  1. Исключение из сметы расходов на восстановление лакокрасочного покрытия. Это делают, если общая поврежденная у ТС площадь меньше 25% или при наличии сквозных коррозионных повреждений кузова.
  2. Отказ выплачивать утерю товарной стоимости хотя это обязательная статья возмещения.
  3. Неучтение износа заменяемых деталей. Уменьшение возмещения цены замены деталей может за счет этого достигать 50%.

Что делать, когда ОСАГО не покрывает ущерб из-за законных причин занижения? Какие есть пути?

Если сумма полученная по ОСАГО не покрывает ущерб и виновата в этом СК, за свои права можно и нужно бороться. Теоретически добиться доплаты возмещения можно. Так как основной легальной причиной неправильных расчетов возмещения являются неточные результаты оценки повреждений, то и главным оружием в борьбе за справедливость будут результаты независимой экспертной оценки.

Можно выделить три этапа на пути к получению желаемого возмещения:

  1. Непосредственно после ДТП провести независимую экспертизу оценки ущерба с привлечением представителя страховой компании. Это сразу даст в руки инструмент аргументации для защиты своих прав.
  2. Подготовить досудебную претензию с указанием нужной суммы возмещения ущерба и обоснование правильности ее расчета приложенным заключением независимого специалиста о результатах осмотра.
  3. Обращаться в суд, если СК не удовлетворила претензию.

Что нельзя делать, если хочешь получить выплату по ОСАГО

Что делать, если мало выплатили по ОСАГО

Чтобы получить выплату по ОСАГО от страховой, необходимо четко следовать букве закона и не нарушать порядок действий положенных после наступления ДТП. В этом контексте не рекомендуется:

  1. Устранять неисправности до осмотра представителем СК, зафиксировав их самостоятельно с помощью фото — или видеосъемки и подтвердив бумагами о выполненных работах и СТО. СК это может расценить как нарушение правил и отказать в выплатах или существенно урезать.
  2. Не пускать на самотек рассмотрение страхового случая страховой компанией:
    • не доверять полностью аварийному инспектору предоставленному СК, так как его действия совершаются исключительно в интересах компании-работодателя;
    • при определении СК суммы возмещения и даже после ремонта ТС не следует воспринимать за правду последней инстанции устную информацию, а требовать от СТО документы о платежах и от СК — основания для их расчета: акт осмотра ТС и акт о страховом случае.
  3. При возникновении сомнений в правильности расчета сумм возмещения не экономить на услугах независимого эксперта, а при потребности обращения в суд — не бояться и отстаивать свои права.

До проведения осмотра ТС экспертом страховщика проведение восстановительных работ запрещается. Желательно его не проводить вплоть до соглашения сторон о сумме покрытия, так как при возникновении спорных моментов может потребоваться привлечение независимого эксперта для повторной оценки ущерба.

Возможно ли проведение независимой экспертизы? На каких условиях? В каком порядке?

Порядок проведения экспертизы после ДТП аналогичен как для пострадавшего, так и для виновника. Важно выбрать компанию, которая проведет экспертизу качественно и не упустит важных моментов. Преимущество оценки внешнего эксперта в том, что он не заинтересован в занижении размера ущерба. Поэтому его оценку можно считать объективной.

Порядок привлечения независимого эксперта следующий:

  • найти надежную экспертную компанию или отдельного специалиста;
  • записаться на экспертизу;
  • провести встречу со специалистом: это можно сделать как по месту будущего ремонта ТС, так и приехать в конкретную компанию;
  • подождать проведения экспертизы 3-5 дней;
  • получить заключение, которое должно содержать оценку повреждений и калькуляцию ущерба.

Какие документы СК должна выдать и как их получить, если отказывается

Что делать, если мало выплатили по ОСАГО

По результатам осмотра поврежденного автомобиля и по факту расчета и определения суммы возмещения СК готовит следующие документы:

  • акт осмотра ТС на предмет повреждений;
  • заключение эксперта;
  • акт о страховом случае с расчетами суммы покрытия ущерба.

Представители страховщика обычно не спешат отдавать пострадавшему полагающиеся ему копии этих документов. Но первые два можно попросить посмотреть на месте осмотра и сделать самостоятельно фотографии хотя бы на телефон. Если это не получилось, а акт о страховом случае тоже не отдают, документы нужно потребовать официально. Для этого в СК следует направить заявление, сославшись на пункты 4.23 и 3.11 «Правил ОСАГО», и попросить отправить требуемые документы по указанному адресу с уведомлением об отправке по телефону.

Запрошенные документы или отказ в их отправке и выплате возмещения СК должна отправить на протяжении 20 дней после запроса.

Досудебное урегулирование

Если по результатам осмотра от независимого эксперта очевидно, что СК занизила выплату, первый шаг — подавать претензию.

Как написать претензию

Подача в СК претензионного заявления совсем не значит, что ее удовлетворят. Но в дальнейшем ее можно использовать как приложение к иску в суд.

Лучше составлять данный документ при помощи юриста. В претензии необходимо указать следующую информацию:

  • фамилию, имя и отчество пострадавшего;
  • паспортные данные заявителя;
  • название компании-получателя;
  • полная юридическая информация о страховой;
  • суть проблемы и аргументированное обоснование требований;
  • реквизиты счета в банке для перевода недостающей суммы в случае удовлетворения запроса.

Важно также добавить пункт о том, что в случае отказа удовлетворить запрос последует судебный иск и СК придется заплатить пеню, неустойки, УТС и услуги независимого эксперта.

Стандартный образец претензии по выплатам по ОСАГО можно найти на любом специализированном юридическом сайте.

К досудебной претензии нужно приложить такие документы:

  • паспорт заявителя;
  • полис ОСАГО;
  • документ на ТС;
  • справка о ДТП;
  • заключение экспертов.

Подать такое претензионное заявление можно следующими способами:

  • отправка по почте ценным письмом с уведомлением о вручении
  • передача сотруднику страховой под подпись непосредственно в офисе.

Когда и как пожаловаться в РСА и ФССН

Если есть подтвержденный факт недоплаты страховой компанией возмещения пострадавшему, то скорее всего он не одинок. Как минимум, для улучшения работы СК есть смысл подавать в связи с такими нарушениями на нее жалобы в контролирующие органы: РСА и ФССН.

Но такие обращения не способны повлиять напрямую на решение по конкретной проблеме, они только могут спровоцировать проверку работы компании этими организациями.

Получить информацию и найти соответствующие бланки для жалобы в РСА можно по этой ссылке.

Жалобу в ФССН можно подавать в свободной форме:

  • по почте: 125993, Москва, Миусская площадь-3;
  • по телефону: (495) 251-32-02.
  • электронной почте: fssn@fssn.ru.

Дополнительную информацию можно найти на официальном сайте: https://fssn.ru/.

Сколько ждать ответа от СК и что она может ответить

Что делать, если мало выплатили по ОСАГО

Страховая компания обязана отреагировать на претензию на протяжении 5-10 суток.

Решение по проблеме может быть для потерпевшего:

  1. Положительным, в связи с чем СК должна предпринять определенные мероприятия по исправлению ситуации и выплате недостающей для покрытия ущерба суммы. Идеально — полное удовлетворение требований. Но СК может удовлетворить претензию только частично.
  2. Отрицательным — в этом случае СК должна отправить заявителю письменное уведомление об отклонении удовлетворения требования. Кроме этого страховщик может вообще проигнорировать претензию и ничего не ответить.

Полный отказ удовлетворить просьбу или отсутствие ответа могут означать, что страховщик готов судиться.

Обращение в суд — есть ли смысл и на что можно рассчитывать

Смысл подавать на СК иск в суд есть. Так как при решении суда в пользу пострадавшего можно получить не только справедливое возмещение, но и пеню за каждый день просрочки уплаты полной суммы страховщиком в размере 1% за каждый день задержки, моральную компенсацию и судебный штраф за недоплату. При чем, если в иск включить УТС, то и это страховщику придется выплатить. И никаких потерь — судебные и внесудебные издержки тоже будут компенсированы.

В какой суд обратиться

Вопрос по недоплате СК возмещению пострадавшему решается в следующих судах:

  • районные — при сумме иска от 500 минимальных размеров оплат труда (по ОСАГО это редкое явление);
  • мировые — согласно п.5 ст. 23 ГПК РФ они занимаются тяжбами по имущественным спорам.

Иск в суд нужно подавать по месту регистрации ответчика. Но если в населенном пункте истца есть филиалы юрлица-ответчика, заявление можно подавать и по месту жительства пострадавшего.

Как рассчитать сумму для подачи иска? Формула и пример расчета

Для подготовки иска в суд и расчета суммы требования следует обратиться к специалисту, чтобы избежать каких-либо ошибок. Расчетная сумма иска и обоснование размеров требуемой пени предоставляется таким специалистом в дополнении к заявлению.

Чтобы рассчитать величину пени, используют специальные формулы расчета.

Как составить исковое заявление

В шапке заявления нужно указать:

  • данные адресата — какой суд;
  • сведения о заявителе — ФИО и адрес;
  • данные ответчика (СК) — название и адрес;
  • сумма иска.

Далее нужно написать в две строчки по центру:

  • Исковое заявление;
  • О взыскании части страхового возмещения.

И только потом идет тело иска. Оно должно включать:

  • обстоятельства ДТП;
  • были ли при аварии административные нарушения;
  • сведения о виновнике;
  • последствия ДТП;
  • данные о страхователе виновника;
  • информация о полученном возмещении;
  • причины считать, что имела место недоплата — данные из заключения независимого эксперта;
  • законодательные обоснования доплат — статья закона, пункты, раздел;
  • расчет по основному возмещению недоплаченной страховки;
  • расчет дополнительных выплат;
  • расчет неустойки;
  • расчет понесенных издержек.

Потом идет подзаголовок «Прошу», а под ним — требование рассчитанной суммы.

Ниже нужно списком подать информацию о прилагаемых прилагаемых документа, подписать заявление и указать дату.

Какие документы приложить

Кроме документов нужных для отправки досудебной претензии к судовому иску возможно необходимо будет приложить такие бумаги:

  • копия извещения о ДТП;
  • копии протокола и постановления об административном правонарушении;
  • оригинал доверенности на ведение дела;
  • документы о затратах понесенных в связи со страховым случаем:
    • квитанции по платежам возмещения от СК;
    • квитанции по остальным материальным затратам;
    • договор на предоставление услуги независимой экспертизы.

Пределы выплат

Величина суммы возмещения по ОСАГО регулируется ст. 7 ФЗ N 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. Пределы выплат на покрытие причиненного ущерба составляют каждому потерпевшему в ДТП:

  • 500 000 р. — на покрытие вреда причиненного здоровью или жизни;
  • 400 000 р. — на возмещение повреждений имуществу.

Подводя итоги, можно сказать, что столкнувшись с неправомерными действиями СК по занижению выплат по ОСАГО, пострадавший имеет все шансы получить свои деньги. Это возможно путем подачи досудебной претензии или через суд. Во втором случае на этом деле можно даже заработать, так как возмещаются пени и штрафы.

Оцените статью
Страхование.гуру
Добавить комментарий